- Ratenkredit
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Der Ratenkredit ist ein Darlehen über einen Betrag in Geld an Privatpersonen, der in gleichbleibenden monatlichen Beträgen (Raten), zu einem zuvor festgelegten Zinssatz, zurückgezahlt wird.
Inhaltsverzeichnis
Begriff
Ratenkredite werden auch als Konsumentenkredit oder als Anschaffungsdarlehen bezeichnet. Ratenkredite werden von Kreditinstituten unter verschiedenen werblichen Namen wie beispielsweise Autokredit angeboten. In Österreich werden auch die Bezeichnungen Schalterkredit und Abstattungskredit verwendet.
Geschichte
Ratenkredite werden in Deutschland seit den 1950er Jahren angeboten. Zunächst war der Ratenkredit Hauptgeschäft der Teilzahlungsbanken, heute wird er allgemein von Geschäftsbanken angeboten. Insbesondere für die Autobanken stellt der Ratenkredit das wichtigste Produkt dar.
Für Ratenkredite an Privatpersonen galt in Deutschland bis zum in Kraft treten des Schuldrechtsmodernisierungsgesetzes das Verbraucherkreditgesetz.
- Konsumenten- und Ratenkreditmarkt in Deutschland
Jahr Konsumentenkredite davon Ratenkredite 2009 228 Mrd. Euro 140,3 Mrd. Euro 2008 224 Mrd. Euro 132,1 Mrd. Euro 2007 224 Mrd. Euro 129,3 Mrd. Euro 2006 228 Mrd. Euro 130,6 Mrd. Euro 2005 234 Mrd. Euro 130,1 Mrd. Euro 2004 237 Mrd. Euro 129,2 Mrd. Euro Quelle: Deutsche Bundesbank, Bankenfachverband
Abwicklung
Ratenkredite sind meistens standardisierte Bankprodukte für Privatkunden. Ratenkredite zählen zu den gebräuchlichsten Kreditarten, bewegen sich in einer Höhe von rund 1.000 bis 75.000 Euro und haben eine Laufzeit von maximal 84, manchmal auch 120 Monaten [1].
Sie werden meist als Blankodarlehen, d. h. ohne die Stellung von Sicherheiten herausgelegt. Lediglich eine Lohn- und Gehaltsabtretung ist typischerweise als Sicherheit im Vertrag vereinbart. Sofern die Bonität des Kreditnehmers nicht ausreicht, kann eine Bürgschaft zusätzlich von der Bank gefordert werden. Bei der Finanzierung von Kraftfahrzeugen ist es üblich, eine Sicherungsübereignung des Autos vorzunehmen. Einige Kreditinstitute verzichten jedoch mittlerweile – im Sinne einer standardisierten und effektiven Bearbeitung – auch bei derartigen Finanzierungen auf die Sicherungsübereignung der Kraftfahrzeuge.
Die Rückzahlung erfolgt in der Regel in gleichen Monatsraten. Diese Monatsraten enthalten die Kredittilgung, die Zinsen und ggf. die Gebühren des Kreditinstitutes. Die Zinsen eines Ratenkredites liegen höher als bei Baufinanzierungen, oftmals aber niedriger als bei Dispositionskrediten. Typischerweise werden einmalige Bearbeitungsgebühren bis zu 3 % der Kreditsumme gefordert.
Oftmals wird mit dem Ratenkreditvertrag eine Restschuldversicherung abgeschlossen, die weitere Kosten verursacht.
Überwiegend werden die Zinssätze heute als bonitätsabhängiger Zinssatz individuell festgelegt. Einige Direktbanken bieten Ratenkredite günstiger als Filialbanken an. Inzwischen ist das Kreditvergabeverfahren auch bei vielen Filialbanken soweit standardisiert und vereinfacht, so dass sich ein Vergleich der Konditionen zur Direktbank lohnen kann. Im Kreditvertrag muss der Effektivzins angegeben werden, um eine leichtere Vergleichbarkeit der Kreditkosten der verschiedenen Kreditgeber sicherzustellen.
Ratenkredite werden typischerweise in die Schufa eingetragen.
Viele Händler, Versicherungsvertreter sowie freie Vermittler bieten als Kreditvermittler Ratenkredite von Banken an.
Kündigung
Kündigung durch den Darlehensnehmer
Der Darlehensnehmer kann den Kredit 6 Monate nach Auszahlung mit Frist von 3 Monaten kündigen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt dann nicht an. Jedoch ist die Bank nicht verpflichtet, die Bearbeitungsgebühr zurückzuzahlen und darf eine angemessene Gebühr für die Bearbeitung der Kündigung berechnen. Für Darlehen, die ab dem 11.06. abgeschlossen werden, gilt eine neue Richtlinie. Kreditnehmer können künftig jederzeit und ohne Einhaltung einer Kündigungsfrist vom Darlehensvertrag zurücktreten. Bislang war eine Kündigung erst nach Ablauf von sechs Monaten und mit einer Frist möglich. Banken dürfen allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn der Kreditnehmer frühzeitig aus seinem Vertrag aussteigt.
Die Höhe der Entschädigung ist vom Gesetzgeber genau festgelegt worden: Bei Krediten mit mehr als 12 Monaten Restlaufzeit darf sie maximal 1,0 Prozent betragen bei Krediten mit weniger als 12 Monaten Restlaufzeit sind nicht mehr als 0,5 Prozent des Restsaldos möglich.
Kündigung durch die Bank
Die Bank darf nur kündigen wenn alle folgenden Bedingungen erfüllt sind:
- der Darlehensnehmer muss mit mindestens zwei aufeinander folgenden Raten ganz oder teilweise in Verzug sein und
- es müssen Ratenrückstände von mindestens 10 Prozent (Laufzeit des Ratenkredits < drei Jahre) bzw. 5 Prozent (Laufzeit des Ratenkredits > drei Jahre) des Nennbetrags des Darlehens bestehen und
- die Bank muss in der dritten Mahnung die Kreditkündigung, unter Einhaltung einer zweiwöchigen Frist und mit Verweis auf die Folgen, androhen.
Zinsen
Bei einem Ratenkredit enthält eine monatliche Kreditrate den Zinsanteil für 30 Zinstage. Liegt zwischen der Kreditauszahlung und dem Termin für die erste Rate mehr als ein Monat, werden die anteiligen Zinsen ermittelt und kommen zur ersten Rate hinzu. Diese anteiligen Zinsen nennt man Anlaufzinsen.
Beispiel: Ein typischer Ratenkredit für Verbraucher mit Warenwert von 127,00€ und Raten über 24 Monate zu je 7,00€. Der Zinssatz ist 28,45%.
Die Rate teilt sich in Tilgung und Zins auf. Die Tilgung vermindert die Restschuld, so dass im folgenden Monat weniger Zins berechnet wird und mehr getilgt wird. Der Zinssatz bleibt in dem Beispiel, ebenso wie die Rate, über die gesamte Laufzeit gleich. Sondertilgungen gibt es ebenfalls nicht.
Monat Restschuld Rate Tilgung Zins Zinssatz 1 127,00 7 3,98904 3,01096 0,2845 2 123,01 7 4,08362 2,91638 0,2845 3 118,93 7 4,18043 2,81957 0,2845 4 114,75 7 4,27954 2,72046 0,2845 5 110,47 7 4,38100 2,61900 0,2845 6 106,09 7 4,48487 2,51513 0,2845 7 101,60 7 4,59120 2,40880 0,2845 8 97,01 7 4,70005 2,29995 0,2845 9 92,31 7 4,81148 2,18852 0,2845 10 87,50 7 4,92555 2,07445 0,2845 11 82,57 7 5,04233 1,95767 0,2845 12 77,53 7 5,16187 1,83813 0,2845 13 72,37 7 5,28425 1,71575 0,2845 14 67,08 7 5,40953 1,59047 0,2845 15 61,68 7 5,53778 1,46222 0,2845 16 56,14 7 5,66907 1,33093 0,2845 17 50,47 7 5,80348 1,19652 0,2845 18 44,66 7 5,94107 1,05893 0,2845 19 38,72 7 6,08192 0,91808 0,2845 20 32,64 7 6,22611 0,77389 0,2845 21 26,42 7 6,37373 0,62627 0,2845 22 20,04 7 6,52484 0,47516 0,2845 23 13,52 7 6,67953 0,32047 0,2845 24 6,84 7 6,83789 0,16211 0,2845 0,00 Summen 168,00 127,00 41,00 Umschuldung
Wird ein Ratenkredit aufgestockt oder umgeschuldet, so ergeben sich weitere Aspekte, die beachtet werden müssen. Hauptartikel hierzu: Kettenkreditvertrag
Viele Banken verlangen für Änderungswünsche des Kunden - wie eine Reduzierung der monatlichen Rate - bis zu 50 Euro an Gebühren. Dies ergab eine Umfrage des Verbraucherportals biallo.de unter 20 Kreditinstituten Anfang 2011. Auch für eine Verschiebung des Ratenzahlungstermins oder für eine Sondertilgung muss der Kunde oft eine Gebühr zahlen. Vier der von biallo.de Befragten (ING-DiBa, Deutsche Kreditbank, Easykredit und PSD-Bank Köln) erfüllen die genannten Änderungswünsche kostenfrei.
Rechtliches
Ratenkredite sind in Deutschland in § 488 BGB geregelt. Ratenkredite an Privatpersonen gelten in Deutschland als Verbraucherdarlehen. Der Kunde hat hierdurch u. a. ein Widerrufsrecht. Binnen 14 Tagen kann er dem Kreditvertrag widersprechen (muss dann aber den Kreditbetrag sofort zurückzahlen). Weiterhin sind Formvorschriften (Schriftform, Angabe des Effektivzinses u. a.) vorgeschrieben. Detaillierte Regelungen zur Kündigung von Ratenkrediten sind in § 489 BGB geregelt, detaillierte Regelungen zum Widerspruch in § 495 BGB.
Siehe auch
Weblinks
Wiktionary: Ratenkredit – Bedeutungserklärungen, Wortherkunft, Synonyme, ÜbersetzungenEinzelnachweise
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